成人AⅤ大片在线观看|日本乱码伦视频中文字|美女啪啪网站又黄又免费|国产精品国三级国产av|亚洲欧美久久夜夜综合伊人|欧美一区二区三区四区视频|亚洲精品ady无码专区在线|国产精品jvid一区二区三区

一、引言

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，65歲以上人口從7%增加到14%，英國(guó)用了47年，法國(guó)用了115年，日本用了24年，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行推測(cè)中國(guó)可能將是26～27年，這也就意味著中國(guó)為老齡化社會(huì)服務(wù)的準(zhǔn)備時(shí)間是非常短促的，養(yǎng)老形式十分嚴(yán)峻，雖然政府作出了一系列的安排，但是挑戰(zhàn)依然很大。2019年12月30日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出了我國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì)，年齡在60歲以上的老年人已經(jīng)有2.5億人，并且會(huì)議確定加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，優(yōu)化養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。長(zhǎng)期護(hù)理市場(chǎng)偏好于均衡保費(fèi)、終身保障、附加價(jià)值、增值服務(wù)，負(fù)擔(dān)能力弱但需求標(biāo)準(zhǔn)高，也使商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府組織的社會(huì)保險(xiǎn)的“互補(bǔ)”，顯示多層次并舉在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系構(gòu)建上的重要性。

二、關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)

（一）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的簡(jiǎn)介

按照這個(gè)行業(yè)的專業(yè)定義，人有6項(xiàng)基本功能：進(jìn)食、穿衣、沐浴、如廁、行動(dòng)和大小便控制能力，這6項(xiàng)功能都有，那么生活自理就沒問題，如果這6項(xiàng)有2項(xiàng)不能獨(dú)立完成，比如吃飯要人喂，外加坐輪椅，這就需要?jiǎng)e人照顧、護(hù)理，也就夠格領(lǐng)取長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的福利。這幾年又新加了一條，如果個(gè)人有認(rèn)知障礙，得了老年癡呆癥，就需要人照顧，可以申領(lǐng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，所以長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在很大程度上可以稱之為生活不能自理保險(xiǎn)。

（二）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響因素

1.技術(shù)因素

生產(chǎn)成本一般情況下隨著技術(shù)水平的提高而降低，生產(chǎn)者的盈利也會(huì)增加，就會(huì)生產(chǎn)出更多產(chǎn)量?；诒ｋU(xiǎn)行業(yè)來說，保險(xiǎn)行業(yè)具備非常強(qiáng)的技術(shù)性、專業(yè)性和特殊性，部分險(xiǎn)種的開發(fā)定價(jià)可能會(huì)有一定的困難，所以就需要非常專業(yè)的保險(xiǎn)企業(yè)去解決這部分困難和問題。尤其是針對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，定價(jià)基礎(chǔ)和精算的改善和提高可以開發(fā)出更加合理和科學(xué)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，并增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)以滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)需求者的需求。

2.市場(chǎng)因素

一個(gè)混亂的、無序的市場(chǎng)會(huì)使提供者的盈利減少，市場(chǎng)的創(chuàng)新性也會(huì)大打折扣，減少甚至于從商品的供給市場(chǎng)中退出;而一個(gè)良好、有序的市場(chǎng)可以提升行業(yè)里面提供者的創(chuàng)新積極性，產(chǎn)品的供給也會(huì)得到提升，從而實(shí)現(xiàn)盈利最大化和進(jìn)步空間。保險(xiǎn)市場(chǎng)也與這個(gè)規(guī)律相對(duì)應(yīng)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)亦是如此，所有國(guó)家都有針對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的特定監(jiān)管體系，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)直接受到了長(zhǎng)期保險(xiǎn)市場(chǎng)的質(zhì)量的影響。

3.信息對(duì)稱程度

被保險(xiǎn)人、醫(yī)療護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司都要被長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所涉及到，這樣就很容易引起一種風(fēng)險(xiǎn)，那就是道德風(fēng)險(xiǎn)。追求更高的護(hù)理服務(wù)往往是大多數(shù)被保險(xiǎn)人所需要的，被保險(xiǎn)人與相對(duì)應(yīng)的護(hù)理工作人員之間就存在著很強(qiáng)的信息不對(duì)稱性，在護(hù)理機(jī)構(gòu)的不正確引導(dǎo)和被護(hù)理人員的強(qiáng)烈需求下，保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行很多額外的、不必要的賠付，所以長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給就會(huì)受到直接的影響。

4.老年人口的風(fēng)險(xiǎn)偏好

在早期的研究者表明，老年人相較于年輕人更喜歡規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，老年的投資者更加傾向于低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，只有不多的積蓄投資于風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資產(chǎn)品里面。但是隨著研究的發(fā)展和深入，發(fā)現(xiàn)了選項(xiàng)特點(diǎn)會(huì)影響老年人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，比如在穩(wěn)定的小收益和不確定的大收益之間，老人都會(huì)選擇穩(wěn)定的小收益而放棄有風(fēng)險(xiǎn)的大收益;在小收益和大收益同時(shí)具有風(fēng)險(xiǎn)但是風(fēng)險(xiǎn)程度不一樣時(shí)，老人就更加趨向于冒險(xiǎn)的大收益了，所以可以看出確定的選項(xiàng)在老年人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)考慮的要比年輕人更多。

5.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的替代品

如果替代品能夠提供比現(xiàn)有產(chǎn)品更高的價(jià)值/價(jià)格比，并且買方的轉(zhuǎn)移壁壘很低，即轉(zhuǎn)向采購(gòu)替代品而不增加采購(gòu)成本，那么這種替代品就會(huì)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品構(gòu)成巨大威脅。如果沒有替代品，即便是有著很大的信息不對(duì)稱性，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也沒有什么影響。護(hù)理險(xiǎn)的作用，其他的險(xiǎn)種并不能有效替代。比如，醫(yī)療險(xiǎn)可以解決被保險(xiǎn)人在醫(yī)療方面的花銷，但絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品是將康復(fù)治療費(fèi)用排除在外的，而出院之后的護(hù)理費(fèi)用，與醫(yī)療險(xiǎn)沒有什么關(guān)系;重疾保額的賠付是一次性的，而護(hù)理是長(zhǎng)期性的，賠的錢花完了，以后的護(hù)理也沒有了相應(yīng)的資金保障。

三、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的局限性

在供給方面，主要問題包括欠缺經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、對(duì)未來護(hù)理支出的長(zhǎng)期假設(shè)使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)復(fù)雜化、存在更大逆選擇風(fēng)險(xiǎn)等;在需求方面，主要問題包括消費(fèi)者普遍缺乏護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、護(hù)理保險(xiǎn)需求優(yōu)先等級(jí)落后于其它健康保險(xiǎn)等。

目前長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)均從城鎮(zhèn)職工開始，由于城鎮(zhèn)職工醫(yī)保本身保障較為完善，籌資能力相對(duì)強(qiáng)，尤其在人口流入地區(qū)，醫(yī)保基金有結(jié)余，運(yùn)作相對(duì)良好，這些發(fā)達(dá)地區(qū)建立長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)體系的能力也比較強(qiáng)。而城鄉(xiāng)居民醫(yī)保則有很大的資金缺口，尤其是新農(nóng)合，與城鄉(xiāng)居民醫(yī)保合并之后，基金壓力更大，尤其是留守老人較多，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，年輕人口的流出地區(qū)，無法再進(jìn)行保障的提升，但越是這樣的地區(qū)，老年人的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)缺口越大，缺乏有質(zhì)量的服務(wù)機(jī)構(gòu)和保障，對(duì)個(gè)人生活質(zhì)量和家庭財(cái)務(wù)的影響都非常大。

農(nóng)村用戶的困境更為嚴(yán)重，這分在職者和留守農(nóng)村老人兩方面。對(duì)于農(nóng)村在職者（主要是農(nóng)民工）來說，醫(yī)療保障過去非常不完善，很多人沒有被納入職工保險(xiǎn)當(dāng)中。新農(nóng)合推出后很大程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村人口醫(yī)療保障的漏洞，但籌資水平很低，人口量巨大，對(duì)服務(wù)需求大幅度上升。在這批就職人群中如果推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，意味著在現(xiàn)行低籌資水平上要進(jìn)一步增加的困境，這部分人群的財(cái)政補(bǔ)貼需求會(huì)更大。

從我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀來看，護(hù)理市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景。保險(xiǎn)公司要能抓住當(dāng)前的有利時(shí)機(jī)，針對(duì)市場(chǎng)需求的特點(diǎn)大力開發(fā)適宜的護(hù)理保險(xiǎn)險(xiǎn)種。就跟現(xiàn)在的養(yǎng)老金掛鉤養(yǎng)老社區(qū)一樣，由簡(jiǎn)單的費(fèi)用補(bǔ)償?shù)綄I(yè)的服務(wù)提供，最終實(shí)現(xiàn)集中管理、專業(yè)運(yùn)作，在規(guī)模與效益上實(shí)現(xiàn)雙贏。

四、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在經(jīng)濟(jì)方面可行性

（一）國(guó)家財(cái)政和地方財(cái)政的承受力

1.地方財(cái)政的承受力

北京市2009年相關(guān)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，老年人有15.5%存在顯著的功能障礙，而且這個(gè)比例還在日益增加，從1994年到2004年城市不能自理比例增加了1.6%，農(nóng)村增加了2.1%。按照2014年的每天正常工作8個(gè)小時(shí)的時(shí)間，且薪資在2 500到3 000元一個(gè)月左右，根據(jù)原則可以推算出北京市一年針對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)資金為23億余元。相比于北京市一年的財(cái)政收入4 000多億元，占比不足1%。并且還根據(jù)北京市的職工工資、長(zhǎng)期護(hù)理的構(gòu)想保險(xiǎn)費(fèi)率等數(shù)據(jù)可以得出此項(xiàng)支出額不大，地方的財(cái)政政府可以承受。

2.國(guó)家財(cái)政承受力

依據(jù)第二次全國(guó)殘疾人抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)，全國(guó)重度殘疾的老年人一共有1 244萬余人，以3 000元每個(gè)月的費(fèi)用，每天工作8個(gè)小時(shí)計(jì)算一年護(hù)理的成本是671.8億元，在國(guó)家財(cái)政收入中占比0.004%，不足1%，所以可以看出國(guó)家財(cái)政也是可以承受的，最低生活保障、醫(yī)保、針對(duì)殘疾人的補(bǔ)貼等費(fèi)用的一部分會(huì)產(chǎn)生替代，減少現(xiàn)實(shí)中的支出。

（二）籌資渠道解決辦法

目前試點(diǎn)地區(qū)的籌資機(jī)制分為兩種：定額劃撥和按照定額繳納。當(dāng)前的籌資機(jī)制主要集中在財(cái)政補(bǔ)貼和醫(yī)保基金的劃撥，這對(duì)本就面臨長(zhǎng)期可持續(xù)性壓力大醫(yī)?；甬a(chǎn)生較大的壓力。為建立更加穩(wěn)定可持續(xù)的籌資機(jī)制，我們考慮在制度建設(shè)中繼續(xù)落實(shí)個(gè)人繳費(fèi)責(zé)任，享受待遇以個(gè)人繳費(fèi)為前提，特殊困難人群可由財(cái)政給予適當(dāng)資助，同時(shí)加強(qiáng)單位繳費(fèi)機(jī)制研究，逐步降低醫(yī)?；鹫急?，充分發(fā)揮慈善機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體等支持作用，進(jìn)一步夯實(shí)多渠道籌資機(jī)制。另一方面，盡管從醫(yī)療保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)移支付的方式已成為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資的重要方法，但該政策希望進(jìn)一步降低醫(yī)療保險(xiǎn)基金的比例，并讓單位和個(gè)人支付費(fèi)用，這也意味著在下一輪試點(diǎn)擴(kuò)展之后，個(gè)人支付將成為試點(diǎn)城市的強(qiáng)制選擇，即使在高福利國(guó)家，如果必須提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，個(gè)人也必須支付一定比例。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，混合融資模式的意義更為重要，至于個(gè)人繳費(fèi)的比例，則取決于各地的經(jīng)濟(jì)狀況，當(dāng)然，地方政府的補(bǔ)貼也是必不可少的。